¿Merece la pena cancelar un préstamo anticipadamente?
¿Es rentable cancelar una deuda antes de tiempo?
Es muy habitual en un momento de necesidad, o simplemente para llevar a cabo una inversión, el solicitar un préstamo personal.
Generalmente, con el paso del tiempo, si la cosa va bien, nos podemos llegar a plantear su amortización o cancelación. Sin embargo, ¿es rentable? ¿Merece la pena? Aquí vamos a explicarte todo lo que debes saber al respecto para que saques tus propias conclusiones al respecto.
Qué debes saber a la hora de hacer una cancelación anticipada de un préstamo personal
Cancelar un prestamo anticipadamente es un tema más complejo de lo que puede parecer. Esto se debe a que la amortización conllevará un importante ahorro en los costes financieros del crédito, pero también te obligará, presumiblemente, a hacer frente a determinadas comisiones de cancelación.
En este sentido, es bastante frecuente que los bancos, con el objetivo de mantener a salvo sus ganancias por intereses, fijen, en el momento de la firma, un importe mínimo o una fecha tope para acometer la amortización.
En caso de no ser así, la entidad se puede acoger a lo dispuesto en la Ley 41/2007 de Regulación del Mercado Hipotecario, que las fija en un 0,5 % del capital amortizado cuando la cancelación se produce durante los primeros 5 años de vida del crédito, y en un 0,25 % si se produce con posterioridad.
Por su parte, en caso de que trates de cancelar un prestamo antes de tiempo, el banco puede obligarte, al tratarse de una rescisión unilateral del contrato, a hacer frente a los gastos gestoría, notaría y registro que se deriven de la operación, los cuales pueden oscilar entre los 150 y los 300 euros, dependiendo del caso.
Sin duda, lo mejor es que, antes de tomar una decisión, acudas a la oficina de la entidad financiera y pidas que te aclaren todas las dudas y condiciones pactadas.
¿Es mejor reducir la cuota o cancelar totalmente un préstamo personal?
Existe una alternativa a la cancelación total del préstamos personal. De hecho, más bien, podríamos hablar de dos. En este sentido, puedes optar por reducir la cuantía de la cuota del préstamo mediante la amortización parcial de la deuda o, en su defecto, descontar determinado tiempo del que te queda por pagar.
Esta opción, por lo general, suele ser la preferida de aquellos que padecen cierta inestabilidad laboral y económica. Al fin y al cabo, no siempre se sabe qué puede pasar mañana y desprenderte de todos tus ahorros es bastante arriesgado.
Para que te hagas una idea más aproximada, vamos a ponerte un ejemplo. Imagina que has solicitado un préstamo personal a devolver en 5 años y por un valor de 10 000.
Al poco tiempo de su concesión, estás en disposición de amortizar 3000 euros. En función del TAE vigente y pactado en el momento de la firma, si optas por reducir la cuantía de la cuota, puedes llegar a ahorrarte un 40 % del total de los intereses del crédito. Asimismo, si redujeses el tiempo de devolución, el ahorro podría llegar al doble.
Entonces ¿Cuál es la mejor opción, la amortización parcial que la total?
Lo cierto es que depende del caso.
Y es que las condiciones pactadas pueden variar. En cualquier caso, es imprescindible tener en cuenta el plazo que falta para la devolución íntegra, los intereses que aún no se han pagado y las posibles comisiones y gastos asociados a la amortización. Solo así sabrás que te resulta más rentable.
Ventajas de cancelar un préstamo personal antes de tiempo
Estas son las principales ventajas de las que podrás disfrutar si optas por cancelar un prestamo anticipadamente:
- Ahorro considerable en la cantidad de intereses pagados a la entidad financiera.
- Volverás a disponer de la totalidad de tu dinero o, al menos, de la correspondiente a la cuota mensual que tuvieses que pagar.
- Tendrás la posibilidad de acometer otras inversiones y pedir otros créditos diferentes.
- Darás buena imagen frente a tu banco y en los registros de control de crédito existentes, lo que te ayudará a obtener financiación de forma más sencilla en el futuro ya que serás considerado como un buen pagador.
Inconvenientes de cancelar un préstamos personal
Como es obvio y ya hemos dejado entrever en parte de este artículo, cancelar un prestamo antes de tiempo también trae acarreados algunos inconvenientes que debes tener en cuenta. De forma resumida, podemos decir que son los siguientes:
- Tendrás que pagar comisiones de cancelación, las cuales pueden oscilar entre el 0,25 % y el 1 % del capital amortizado. Deberás echar números, teniendo en cuenta los que pagas en cada cuota y el tiempo que te queda para amortizarlo por completo, para saber si te resulta rentable abonarlas o no.
- Es posible que tengas que acarrear con determinados gastos de gestión. Al ser una amortización unilateral, la cual conlleva la rescisión del contrato de crédito, el banco puede entender que tú eres el responsable de pagar a un posible notario, asesor, etc.
- También puedes quedarte sin ahorros y, en un futuro cercano, tener problemas de trabajo o verte obligado a hacer frente a algún gasto inesperado.
